Созаемщик по ипотеке: так ли он нужен и кто может им стать

Далеко не всегда банки готовы к одобрению ипотечного кредита, особенно, если речь идет о крупной денежной сумме при недостаточном уровне доходов будущего заемщика. Так необходимый покупателю недвижимости кредит в этом случае поможет получить созаемщик по ипотеке, который с одной стороны выступает гарантом для кредитной организации, с другой – способен оказать определенную финансовую поддержку непосредственному заемщику. В данном материале вы найдете ответы на основные опросы, которые касаются созаемщиков, их функций, прав и, конечно же, рисков.

Что формально представляют собой созаемщики

Классическим заемщиком является человек, оформляющий в банке кредит. В нашем случае речь идет об ипотечном кредите, который планируется потратить на покупку недвижимости. В большинстве случаев ипотека оформляется на одного человека, который впоследствии заключает с продавцом договор купли-продажи. Если к сделке со стороны покупателя привлекается дополнительный участник, который возлагает на себя определенную финансовую нагрузку, его следует называть созаемщиком. Основной покупатель при этом становится титульным заемщиком.

Основные права созаемщика по ипотеке вытекают из того, что данный человек привлекается к сделке для увеличения суммы одобряемого ипотечного кредита. Также благодаря созаемщику можно оформить более выгодную сделку. Так бывает, например, если осуществляется подбор новостроек в Москве, а привлекаемое к сделке лицо владеет сертификатом на льготное приобретение жилья.

Размер одобряемого кредита при участии в сделке созаемщика имеет следующие зависимости:

• если цель привлечения к сделке дополнительных лиц сводится к увеличению размера ипотеки, кредит рассчитывается с учетом платежеспособности созаемщика;
• в качестве созаемщиков по ипотеке на квартиру может привлекаться к сделке сразу несколько лиц (но не более трех), при этом расчет ипотеки осуществляется с учетом их суммарных финансовых возможностей;
• размер ипотеки при пользовании программой «Молодая семья» и одновременном участии созаемщиков осуществляется на особых условиях, которые рассматриваются в индивидуальном порядке.

Кто может стать созаемщиком

По закону созаемщиком неизбежно становится супруг титульного заемщика. Так бывает всегда, кроме следующих ситуаций:

• на недвижимое имущество супругов налагается раздельная собственность по условиям брачного договора;
• покупателем было предоставлено нотариально подтвержденное согласие на оформление ипотеки без привлечения супруга (супруги) к числу созаемщиков;
• у супруга отсутствует гражданство РФ.

По закону супруг, являющийся созаемщиком по ипотеке, имеет право на недвижимость, проще говоря, жилье становится совместной собственностью.

Также к числу созаемщиков могут быть привлечены кровные родственники покупателя: дети, внуки, братья и так далее. Ограничения по возрасту в данном случае варьируются в пределах – от 18-ти до 75-ти лет. Если вам необходимо срочно продать квартиру, вы также можете согласиться на сделку, в которой в качестве созаемщика выступает владелец сертификата, дающего право на льготное приобретение жилого помещения. При расчете кредита уровень платежеспособности созаемщика может не приниматься во внимание, однако он в обязательном порядке становится владельцем доли приобретаемого объекта.

Законные права

Отдельного внимания заслуживают права созаемщика по ипотеке на дом или квартиру, которые он получает после заключения договора.

Так, лицо, являющееся созаемщиком, не может стать единоличным собственником приобретаемого объекта, если это условие не является пунктом договора купли-продажи. При этом он может рассчитывать на долю в квартире.

Кроме этого созаемщик получает следующие права:

• право рефинансировать ипотечный заем;
• право на своевременное информирование о состоянии ипотечного займа, о наличии просрочек и начисленной пене;
• также созаемщик может иметь право на возврат налогового вычета – в этом случае объект недвижимости или доля в нем должны быть обязательно оформлены на него.

Вывод: участие созаемщика в сделке существенно повышает шансы на получение ипотеки и облегчает финансовую нагрузку на ипотечного заемщика. Однако не стоит забывать о том, что если титульный заемщик перестанет платить по ипотечному кредиту, финансовая нагрузка полностью ляжет на плечи созаемщика. Дело в том, что своевременное погашение установленных договором ежемесячных платежей является прямой обязанностью созаемщика по ипотеке, а разногласия о размере долей в общей собственности, в случае чего, ему придется улаживать с титульным заемщиком в отдельном порядке.

Досконально разобраться в требованиях и нюансах современного законодательства, которое регулирует особенности взаимоотношений при торговле недвижимостью, вам помогут представители нашего агентства. Каждую ситуацию мы рассматриваем объективно, с учетом ее индивидуальных особенностей, что помогает нашим клиентам выйти на максимально выгодную сделку, избежав высоких рисков и «подводных камней».